一、利率下调房贷还没放款

根据借款人是否签订合同，也分两种情况。

1、已经签订合同

借款人在公积金利率下调前已经签订了贷款合同，虽然办完后续手续后至少还要等1个月，甚至要等3个月才会放款。尽管贷款放款前利率已经下调，可是因为是在签订合同后下调的，且合同里是按下调前的利率约定贷款利率，就算放款了房贷也不会降。

举个例子：假设借款人在2022年9月10日签订合同，合同里约定的利率首套房5年以上3.25%，而公积金贷款利率从10月1日起才下调0.15个百分点到3.1%，则放款后借款人当年的公积金贷款利率还是按3.25%执行。

2、未签订合同

借款人在公积金利率下调前申请了公积金贷款，可是还没有签订贷款合同。则利率下调后借款人再去签订合同，是可以享受此次利率优惠，即公积金利率下调房贷也会降，因为合同是按下调后的利率约定贷款利率。

举个例子：假设借款人在2022年9月10日申请了公积金贷款，在10月9日才签订贷款合同，虽然9月10日时的公积金贷款利率首套5年以上是3.25%，可是10月1日起下调到3.1%，则借款人合同里约定的公积金贷款利率是3.1%。

1、中国人民银行在1999年9月21日发布的《关于调整个人住房贷款期限和利率的通知》中明确：“个人住房贷款利率仍实行一年一定，于每年1月1日，按相应档次利率确定下一年度利率水平。”

2、住房公积金个人购房贷款实行的也是浮动贷款利率政策。在贷款期内，当住房公积金的贷款利率调整时，新的贷款利率从第2年的1月1日起执行。可见，除一年期外，我国实行的是随银行法定存贷款利率调整而调整的贷款利率政策。