首先大家需要明白，房贷利率到底是怎么定的。

1、基准利率：基准利率是央行直接制定，一般不会轻易改动。

2、LPR利率：由18家商业银行报价后综合计算产生，每个月20日都会公布一次，因此每个月都有可能产生波动，并不固定。

现实生活中人们常说的房贷上浮，就是指房贷利率在LPR利率的基础上加点。上浮10%、20%或者打7折、8折，都是在基准利率的基础上打折。

3、LPR每月20日调整一次，每次调整的幅度为0.05%;LPR虽然每个月都会有一次报价，但不代表每次都会有变化;长期来看，LPR是会不断下降的。

4、如果借款人还没有签订房贷合同，那么在签订合同时，就以当时最新的房贷利率为标准，不可以自己选择。

5、如果借款人已经签订了房贷合同，在还款过程中，房贷利率产生波动，个人的房贷利率也有可能要重新定价。

为了银行计算方便，也为了避免大家记不清楚到底该还多少的月供，房贷合同上都会约定在一年的周期内不管利率怎么变化，房贷利率都不变，等到下一个重定价日的时候才会变。

6、重定价日有两种取值标准：一种是每年的1月1日，一种是每年的贷款发放日。一般情况下都会按照每年的1月1日执行。

一、贷款银行的选择。要说如何最有效的降低贷款利率，找一个利率较低的银行无疑是最便捷的方法。虽然贷款的基准利率是由央行决定的，各个银行无法自主调整，但是利率优惠幅度是各个银行决定的，不同的银行略有不同。如果你资质好符合多数银行的贷款条件，那就有选择余地了，找一个当地利率最低的银行。

二、还款方式的选择。常来说，我们每个月的月供包含了本金和利息，第一个月我们的本金一定都是相同的，但是从第二个月开始，由于通常我们的月供包含了本金，故而选择不同的还款方式每个月还款的本金不同，所以剩余的本金也是不同的，既然如此，第二个月开始的本金就会不同。如果选择了先息后本，剩余的本金是不变的。如果选择了等额本金，剩余的本金是快速降低介于中间的自然是等额本息。

三、缩短贷款期限。因为贷款年限短，同样多的本金需要在较短的年限内还清，所以每个月还款的本金会多一些，所以还款开始后，剩余的本金会减少。另外如果贷款年限是一年，央行的基准利率是3.85%，5年及以上的基准利率是4.65%，所以贷款年限短，本身利率就低一些不过考虑到贷款年限太短，月供太高，可能生活压力太大，所以选择5年或者5年以下难度比较大。

四、提前还款。每个月月供，本金都在逐渐减少，如果想快速减少本金，无疑是提前还款。可以选择部分本金提前还款，或者全部本金提前还款。如果选择全部提前还款，那么不存在本金了，自然也就不需要支付利息了。