重大疾病保险靠谱吗?

1、从重疾险的保障来看

市面上的重疾险一般会包含重疾、中症、轻症、身故责任，保障内容全面的产品还会包含疾病额外赔、特定重疾额外赔、高发重疾多次赔等责任，可以应对疾病和身故的风险。

2、从重疾险理赔来看

重疾险属于给付型保险产品，当被保险人在保险期间内确诊约定疾病，且达到理赔的要求，保险公司会按合同约定给付理赔金，且理赔金的用途保险公司不做限制，既可以用于支付医疗费，也可以弥补收入损失，用于日常开支或治疗后的康复费用。

需要注意的是，在重疾险中，只有少数疾病是可以确诊即赔的，大部分疾病是需要达到状态，实施约定的手术才能赔。这也是不少人觉得重疾险理赔难的原因，不过通常只要符合条款中的约定，保险公司是不会无理由拒绝的。

3、从保费上来看

相比医疗险、意外险产品，重疾险的定价缺失是比较贵的。配置一份保终身的重疾险，保额30万，成年人投保，最低也要两三千一年，贵的产品需要大几千上万元。但如果是买储蓄型重疾险，是可以确定理赔的，没有发生重疾理赔，之后身故也能赔。如果买返还型重疾险的话，没有发生重疾理赔，保险到期仍生存，保险公司可返还约定已交保费。如果买消费型重疾险，没有理赔保险到期保费就消费掉了，但这类产品杠杆高，可以用更低的保费撬动更高的保额。

重疾险保障的疾病主要有三大类，分别是重大疾病、中症疾病和轻症疾病，常见的重大疾病有恶性肿瘤(重度)、脑中风后遗症、瘫痪等，常见的中症疾病有中度运动神经元病、中度阿尔兹海默病、中度克罗恩病、再生障碍性贫血等;常见的轻症疾病有早期恶性肿瘤、轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞等。

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大家可能不知道，在旧版的重疾规范中，银保监会只规定了保险公司在设计重疾险产品时，必须包含银保监会规定的25种重大疾病。

而在2021年之后，银保监会对重疾规范进行重新界定，新增了三项重大疾病和三项轻症作为保险产品必保疾病，也就是说，按照新的规定，新设计的重疾险产品必须包含28种重大疾病和3种轻症。